Trh s hypotečními úvěry zažívá již nějakou dobu “zemětřesení”. Dějí se věci, které nikdo nečekal – úrokové sazby padají na svá historická minima a navíc nám zákonodárci připravili novinky, které zásadně mění postavení žadatelů o úvěry. Jak tedy nastavit fixaci, aby se z její délky v budoucnu nestal problém?

Aktuálně banky chtějí, aby jejich klienti volili co nejdelší fixace u hypotečních úvěrů. Výjimkou nejsou ani nabídky na 10 let fixace. Takže aktuálně nízkou sazbu vám banka na dobu 10 let garantuje. To je přece super, ne? Protože co kdyby sazby hodně stouply? Tak vám zůstane sazba nízká a tudíž zaplatíte méně peněz než kdokoli jiný. Takže jste vlastně “vyhráli” nad bankou. Nebo je to jinak?

Pojďme se na to podívat blíže. Délku fixace úrokové sazby (tedy období, po které vám banka nezmění její výši) si vždy musíte dobře promyslet. V případě, že si pořizujete opravdu to vysněné bydlení přímo pro vás a víte, že jej za standardních okolností nebudete měnit, má dlouhá fixace svůj význam. Ale co se stane, když bydlení budete chtít změnit? Může se to stát třeba v situaci, kdy si dva mladí lidé pořizují své první bydlení. Najdou si pěkný byt, ale už vědí, že se po nějakém čase budou chtít přesunout do rodinného domu. A v tuto chvíli už může dlouhá fixace představovat problém. Proč? Protože v aktuálních podmínkách bank najdete v jejich sazebnících poplatky za předčasné splacení hypotéky. Počítají se podle let do konce fixace a podle aktuální výše hypotéky. Takže čím více let a čím vyšší úvěr, tím více peněz za splacení úvěru budete muset bance zaplatit. Nejsou výjimkou poplatky i ve výši 500.000,- Kč. Mohou si toto banky dovolit? Ano, mohou. Současná legislativa jim to umožňuje. A vy jste to pradvěpodobně podepsali v úvěrové smlouvě. Tato situace bude platit jen do 30.11. Od 1.12.2016 vstupuje v platnost nový spotřebitelský zákon, který významně mění postavení spotřebitelů vůči poskytovatelům úvěrů. Jednak je v zákoně omezena maximální výše poplatku za předčasné splacení hypotečního úvěru, ale také jsou vymezeny situace, kdy můžete úvěr celý doplatit bez jakékoli sankce. Jedná se například o úmrtí partnera a invaliditu 3. stupně.

Z výše uvedeného vyplývá, proč banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Klienti, kteří podepíší úvěr ještě za “starých” podmínek, budou platit vysoké poplatky za předčasné splacení úvěru. Nové podmínky se nebudou na dříve podepsané smlouvy vztahovat.

Proto je důležité si hned na začátku ujasnit, jaké máme plány a cíle, jestli je to bydlení “na přechodnou dobu” nebo na tom místě chcete už zůstat a podle toho volit délku fixace. Ani jedna varianta není špatná, jen je potřeba vědět a rozmyslet si, proč zvolit právě tuto variantu.

Máte dotazy? Jsem zde pro vás.